Особенности взаимоотношений кредитных кооперативов с пайщиками

// // Интересное в сети //

Целью объединения граждан и/или юридических лиц является совместная хозяйственная деятельность на основе добровольного членства и объединения имущественных паевых взносов. Такая формулировка не позволяет отличить кооператив от иного хозяйственного объединения.

 

Другие хозяйственные объединения также являются добровольными, т.к. акционерами или дольщиками в хозяйственном обществе (товариществе) принудительно не становятся. Для всех хозяйственных обществ характерно внесение имущественных паев или долей.

Cовременный обзор взглядов на сущность кредитного кооператива и кооперации позволяет сформировать следующие особенности кооперативов.

1. Для сельской местности предпочтительнее формировать мелкие финансовые организации. Это определяется ограниченностью численности населения сельских поселений, меньшей его плотностью, значительной удаленностью сел друг от друга, что в конечном итоге определяет меньшую концентрацию свободных финансовых ресурсов.

2. Кредитная кооперация России оказалась неподготовленной к смене экономической системы вследствие длительного отсутствия серьезных научных разработок в области теории кредитной кооперации. Это приводит к тому, что различные виды кредитных кооперативов серьезно отличаются друг от друга, действуют на основе различных законодательных актов, по разному формируют кредитные ресурсы и т.д.

3. В современной отечественной кооперативной теории нет единого взгляда на сущность кредитной кооперации, нет единого определения кредитного кооператива и кредитной кооперации. Даже законодательные акты о кооперации, в том числе кредитной, по-разному толкуют эти понятия.

4. В качестве членов кооперативов допускаются юридические лица. Вхождение юридических лиц в качестве членов, появление понятия ассоциированного членства требует особого рассмотрения. Юридические лица, хозяйственные общества - это объединение учредителей (собственников), в конечном итоге - людей. Мир всегда альтернативен. Люди свободны в выборе форм хозяйственных объединений. Сделав выбор не в пользу кооперативной формы, человек показывает, что у него нет жизненной необходимости в ней. Экономическая практика выработала разнообразные формы объединения юридических лиц, как коммерческие, так и некоммерческие. К числу последних можно отнести различного рода лиги, ассоциации, палаты и т.д.

5. Сущность кредитного кооператива не может серьезным образом изменяться под влиянием внешней среды. Если следовать историко-генетическому подходу, кооперативная форма по сути своей возникла как способ интеграции не капитала, а людей, личностей, заинтересоваЕшых в решении конкретных проблем, которые они не могут решить иначе, чем объединившись в кооператив. Кооператив существует до тех пор, пока он может решать эти проблемы или пока эти проблемы существуют. Любой человек участвует в деятельности кооператива до тех пор, пока имеются соответствующие не удовлетворяемые другим способом потребности. Состав людей, их число могут постоянно меняться: одни люди могут выходить из кооператива, другие — вступать в него. Поэтому кредитный кооператив — организация с переменным числом членов и переменным собственным капиталом, который увеличивается при увеличении числа членов и уменьшается при выходе членов из кооператива.

Размер потребностей в тех или иных услугах и их структура обычно индивидуальны. В кредитный кооператив люди объединяются с целью удовлетворения схожих потребностей, поскольку именно массовое потребление является основой снижения стоимости кредитных и иных услуг. Обязательность наличия совместной цели является наиболее существенным, без этого не может быть мотивированности и заинтересованности в результатах хозяйственной деятельности кооператива. Чем больше членов кооператива, тем выгоднее участие для каждого из них. Кооперативная форма раскрывает свои преимущества именно в том, что предполагает передачу доли ответственности за общее благополучие каждому члену кооператива, стимулируя и раскрывая потенциал своих членов, а именно -активность всех в соответствии со своими способностями, делает кооператив командой единомышленников.

Учитывая выше сказанное можно определить сельскохозяйственный кредитный кооператив как сознательное, добровольное объединение относительно малоимущих сельхозтоваропроизводителей (владельцев К(Ф)Х или ЛПХ) с целью преодоления или ослабления зависимости от окружающего их экономического (финансового) мира путем совместного ведения хозяйственной деятельности, направленной на удовлетворение потребностей в кредитных ресурсах, социальных и культурных нужд. Следовательно, важнейшей отличительной особенностью кооператива и кооперации является социальная направленность хозяйственной деятельности. Кооперативные объединения людей - это форма защиты части населения от посягательств на его экономические интересы, главным из которых является получение необходимого количества жизненных ресурсов.

Главным общим признаком кредитных кооперативов всех видов, отличающим их от других существующих в современном мире объединений людей для совместной деятельности, является то. что они представляют собой одновременно и общественную организацию, и хозяйственное предприятие. Из этого главного отличительного признака вытекают и все остальные специфические общие признаки, свойственные кредитным кооперативам.

1. Всякий подлинный кооператив должен быть добровольной и самодеятельной организацией создаваемой "снизу", по инициативе самих граждан. В основе его деятельности лежит творческая активность членов-пайщиков, которые осуществляют самоуправление.

2. Кредитный кооператив является объединением, союзом лиц. Членство в нем всегда имеет личный характер; оно не может быть передано другому лицу, перейти по наследству.

3. Кредитные кооперативы, как и любые другие организации, имеют своей целью удовлетворение определенных потребностей и интересов объединяющихся в них лиц. Этой непосредственной и главной целью является улучшение условий жизни и труда материального и культурного благосостояния членов-пайщиков.

Цели деятельности каждого конкретного кредитного кооператива определяются общим собранием членов-пайщиков и фиксируются в принимаемом ими уставе.

4. Сельскохозяйственные кредитные кооперативы объединяют сельхозтоваропроизводителей, для которых они являются организациями взаимопомощи.

Сельскохозяйственным кредитным кооперативам как хозяйственным предприятиям свойственны следующие общие черты.

1. Члены-пайщики кооперативов пользуются услугами кооператива и формируют его имущество.

2. Члены-пайщики как общее правило несут материальную ответственность за все дела своего кооператива, в частности по его обязательствам, долгам и т. д. Это значит, что в случае необходимости (убыточная деятельность, экономическая несостоятельность кооператива) они участвуют своими средствами в оплате требований кредиторов, погашении долгов и т. п.

Демократический характер кооперативов проявляется в следующем:

  • все их члены в соответствии с уставами кооперативов имеют равные права и обязанности. В кооперации действует принцип «один член - один голос». В современных условиях этот принцип резко отличает кооперативы от акционерных компаний, в которых число голосов акционеров при участии в решении важнейших вопросов деятельности акционерных компаний определяется величиной внесенного капитала;
  • высшим органом кооперативного управления является общее собрание членов, т. е. сами члены непосредственно решают все основные вопросы развития кооператива и его хозяйства. Таким образом, кооперативы представляют собой одну из форм непосредственной демократии (разумеется, в рамках данного кооператива, при решении вопросов внутрикооперативной жизни). Важно отметить, что кооперативы являются формой общественного самоуправления;
  • все исполнительно-распорядительные органы управления и органы контроля в кооперативах являются выборными, причем их избирают сами члены-пайщики.

Поэтому эти органы подконтрольны и подотчетны только членам-пайщикам или их уполномоченным, которые могут в любое время отозвать их и лишить полномочий.

Кредитные кооперативы отличаются от традиционных потребительских кооперативов. Специализация кредитных кооперативов на оказании финансовых услуг своим пайщикам требует особенно строгой регламентации членства и допустимых видов деятельности. Стандарты, по которым строят свою работу кредитные кооперативы, не совпадают со стандартами и нормативами потребительской кооперации обычного типа. Поэтому не вполне правомерно отнесение кредитных кооперативов к потребительским. По нашему мнению, кредитные кооперативы целесообразно выделять в самостоятельный вид кооперации наряду с производственными и потребительскими. Кредитные кооперативы действуют в финансовой сфере, что определяет их отличия от кооперативов других форм.

В то же время, несмотря на имеющиеся различия отдельных видов кредитных кооперативов, все они представляют собой форму финансовой взаимопомощи людей. Их главная функция и цель - организация финансовой взаимопомощи членов.

В качестве основных мотивов, которыми руководствуются сельхозтоваропроизводители, создавая кредитный кооператив, можно выделить:

  • возможность брать займы по более низким процентным ставкам, уровень которых определяется самими членами кооператива;
  • кооператив находится в непосредственной близости от места жительства и экономической деятельности своих членов и выдает займы с использованием более простых и понятных процедур по сравнению с коммерческим банком;
  • члены кредитного кооператива объединены общими кооперативными интересами и совместной кооперативной собственностью, они являются не только клиентами кооператива, но его равноправными собственниками;
  • количество членов ограничено численно и качественно: это люди, хорошо знающие друг друга, займы они дают только друг другу и, как правило, под обеспечише;
  • деятельность кредитного кооператива контролируется, прежде всего, его членами.