На чем экономят в Голландии?

// // Интересное в сети //

История одной голландской семьи, которая делится успехами по экономии и планированию личного бюджета.

Хенка и Аннеке, как всех голландцев, можно считать экспертами по экономии. Они знают, как уменьшить платежи, сократить расходы на транспорт и накопить детям на образование. Увеличить семейное состояние можно двумя способами: либо имея высокий доход, либо освоив искусство «домашней экономии». Много заработать в Голландии практически невозможно: прогрессивная ставка налога колеблется от 33 до 52%, умеряя аппетиты граждан. Поэтому жители Королевства Нидерландов веками следуют правилу «копейка рубль бережет».

Экономят в стране сыров, тюльпанов и мельниц абсолютно на всем. Бережливый национальный характер сформировался в те времена, когда жители крошечной страны начали понемногу отвоевывать у моря участки суши. С тех пор голландцы ценят каждую пядь земли и каждый нелегко доставшийся грош.

Хенк Слот - типичный глава семейства. Живет он в 60 км от Амстердама, в университетском городе Утрехт. Хенку 41 год, его жене Аннеке - 39. Познакомились они 20 лет назад, когда Хенк был студентом. Прожив семь лет в гражданском браке, молодые люди решили узаконить свои отношения. Хенк успешно продвигался по карьерной лестнице, самое время было задуматься о семье. Сегодня их сыну Петеру 10 лет, дочери Кристине - 8.

Дети в Голландии учатся в начальной школе до 12 лет, потом переходят в среднюю. Обучение в начальной школе почти бесплатное - родителям предлагается (на добровольной основе) вносить €130 в год за каждого ребенка. Учеба в средних классах стоит не дороже: примерно €120 в год хватает, чтобы окупить внеклассные мероприятия и экскурсии одного ребенка. Школу оканчивают в 18 лет. Далее - профильный вуз (€1030 в год) или университет (от €1670). Плюс расходы на общежитие или квартиру, если учиться приходится в другом городе.

Одиннадцать лет назад - накануне тридцатилетия Хенка - семья Слот распрощалась со съемным жильем. Взяв в банке ипотечный кредит под 5,5% годовых, супруги купили таун- хаус в спальном районе за €220 тыс.

Квартира занимает половину дома. За стеной живет семья Берг: муж, жена и трое детей. В доме два этажа. На первом - гостиная, кухня, кладовка и санузел. На втором - три спальни, маленькая каморка для занятий любимым хобби и ванная комната. Мебель и техника в квартире новые и современные, но без излишеств. Рядом с домом находится пристройка для велосипедов, она же сарай. За домом - небольшой участок, на котором супруги установили качели, горку, ворота для мини-футбола и разбили небольшой садик. Дети Слотов и Бергов учатся в одной школе, куда они ездят на велосипедах.

Плата за жилье - основная статья расходов голландской семьи. Аренда квартиры обходится в среднем в €500-1000 в месяц. Большинство голландцев, как Хенк, берут ипотечный кредит. Наш герой ежемесячно выплачивает банку €990. Хенк взял кредит на 35 лет - максимальный срок, на который банки дают заем. Голландцы стремятся получить кредит до того, как им исполнится 30 лет, чтобы растянуть выплаты на предельно долгий срок (мужчины здесь уходят на пенсию в 65 лет). Чем позже взят кредит, тем выше ставка по нему. После 50 лет оформить ипотеку практически невозможно из-за высоких процентов.

В начале каждого месяца почтальоны разносят жителям уведомления о предстоящих платежах. Часть бюджета семьи стабильно уходит на оплату услуг страховых компаний. Страхованию подлежит практически все: здоровье членов семьи, автотранспорт, движимое и недвижимое имущество, авиабилеты, отпуск и риск езды на велосипеде.

Не менее весомая доля расходов приходится на коммунальные платежи: счета за воду, электричество и газ. В доме Хенка, как и во всех голландских домах, стоит бойлер. Объем нагреваемой воды и жар батарей можно регулировать, чем все и занимаются. Зимой ложатся спать в нетопленном помещении, а по вечерам не зажигают яркие лампы, чтобы итоговый счет, который приходит в апреле, не пробил зияющую брешь в семейном бюджете.Каждый месяц Хенк и Аннеке оплачивают городской и мобильные телефоны (их в семье четыре) - по €20 за каждый - и вносят по €50 на накопительные счета детей, чтобы в будущем оплатить их учебу в вузе. В свое время благодаря подобной бережливости родителей Хенку удалось окончить институт. Правда, денег не хватало, приходилось подрабатывать на кухне в ресторане. Сейчас Хенк - менеджер по продажам; его компания экспортирует один из символов страны - тюльпаны. Зарплата Хенка, рассчитанная в соответствии с образованием, занимаемой должностью, квалификацией и возрастом, после вычета налогов составляет €3600. Аннеке недавно устроилась офис-менеджером в мэрию, оклад - €1500. Родив двоих детей, она пользуется правом на сокращенную рабочую неделю и ходит в офис три дня вместо пяти.

Если бы Аннеке не вышла на работу, она получала бы €1987 в год от государства. Эту компенсацию выдают всем неработающим голландцам, которые не имеют права на государственное пособие по безработице (например, если супруг получает хорошую зарплату). Сегодня мало кто из женщин позволяет себе засидеться дома после рождения малыша. Если у жены нет дохода, банк откроет кредит на меньшую сумму, а семья не сможет позволить себе ни пойти в ресторан, ни поехать куда-нибудь в отпуск. Проведя дома положенные 16 недель после родов, Аннеке вернулась в отдел. Несколько дней по уходу за ребенком использовал и Хенк.

Несмотря на невысокую рождаемость, государство пока не вводит ежемесячные пособия на детей, ограничиваясь ежеквартальными. Семья Хенка раз в три месяца получает около €400 на сына и дочку. В последние несколько лет налоговая служба и страховые компании ежегодно меняют условия и размер государственных выплат для разных категорий граждан, чтобы вывести оптимальную формулу для каждой группы. Так, государство возвращает часть ипотечного кредита в размере, зависящем от дохода семьи.

Малоимущие семьи, которые снимают жилье, могут рассчитывать на небольшую субсидию на аренду. Семья Хенка получает ежемесячно две компенсации - за ипотечный кредит (€210) и за медицинскую страховку (€70). В Голландии нет бесплатной медицины. Поэтому вместо того, чтобы нести все расходы самому, гораздо выгоднее оформить платную медицинскую страховку и получать компенсацию. Без полиса семье Хенка пришлось бы отдавать по €30 за каждый визит к терапевту и дважды заплатить по €2500 за роды. Правда, экономные голландки и здесь нашли недорогой вариант - рожают дома. А малыши в семьях часто появляются на свет с разницей в один-два года, когда и коляска в доме есть, и ползунков целый ворох.

Один раз в год, в мае, Хенк, Аннеке и их соотечественники получают от государства дотацию на отпуск. Сумма рассчитывается индивидуально в соответствии со стажем и возрастом. Хенку полагается около €2500, Аннеке - €950. Эти деньги - большое подспорье для многих семей, которые весь год копят на летние каникулы. Во время отпуска бережливые голландцы не позволяют себе лишнего. Часто они путешествуют в арендованном на несколько недель доме на колесах или ночуют в палатках, экономя на отелях. Отправляясь на прогулку или экскурсию, перекусывают взятыми из дома бутербродами за столиками, расставленными чуть ли не в каждом парке.

На удовольствия Слоты тратят мало. Хобби Аннеке не требует денег - она раз в неделю поет в церковном хоре. А второе ее увлечение даже позволяет сберечь часть бюджета: Аннеке с удовольствием занимается садом и интерьером дома. Хенк покупает годовой абонемент в спортзал и раз в два месяца скидывается на «мальчишник» с друзьями по университету.

По итогам года некоторые голландские фирмы выплачивают сотрудникам тринадцатую зарплату. Хенку повезло: он попал в число счастливчиков. Под Рождество премия оказывается весьма кстати, хотя большая ее часть откладывается на отпуск. Голландцы умеют сдерживать свои порывы: в рейтинге праздничных расходов Нидерланды прочно обосновались на одном из последних мест среди европейских стран. Подарки здесь принято делать недорогие: свечка, вазочка, кружка. Сумма презента детям не превышает €7, взрослые тоже часто довольствуются дешевыми безделушками. Рождество Слоты отмечают дома за праздничным столом.

Всей семьей посещают ресторан раз в месяц. Еще раз или два Хенк и Аннеке ужинают там без детей. Чтобы побыть наедине друг с другом, изредка оставляют детей у соседей. На следующей неделе Аннеке окажет друзьям такую же услугу. На ужин Аннеке часто готовит стамппот - картофельное пюре с овощами и шкварками, или богатые витаминами блюда из бобов, капусты и шпината. Полуфабрикаты хозяйка не любит: стоят они дороже, а пользы от них мало. Петер и Кристина уже школьники. До четырех лет они трижды в неделю ходили в детский сад, за что родители отдавали €700 в месяц. Сумма платежа здесь рассчитывается индивидуально с учетом количества часов, проведенных ребенком в саду, и дохода супругов. Очередь на место в детсаду Аннеке заняла еще до рождения первенца. Тем, кому места не досталось, могут приглашать приходящую няню за €6 в час.

Сейчас у детей появилось новое увлечение - компьютерные игры. На диск с игрой Петер и Кристина могут накопить сами. Карманные деньги детям начинают выдавать с шести лет. Отпрысков учат копить центы и тратить их с умом. Сначала выдают по €2, а начиная с 10 лет - по €5-7 в неделю. Петер уже освоил трудную науку экономии: копит на игровые картриджи. А Кристина еще учится: пока она тратит все свои карманные деньги. Иногда внуков балуют бабушки и дедушки. Петер на десятилетие получил от них €30, чему был несказанно рад.

Как только дети подрастут, придется задуматься о приработке. Петер готов с 14 лет разносить газеты, Кристина - подрабатывать няней или выгуливать соседских собак. Родители приучают детей к спорту. Петер, как многие мальчишки, занимается футболом. Кристина раз в неделю ходит в бассейн и на танцы. Все это обходится семье в €100- 120 в месяц, не считая уроков плавания. В Нидерландах по закону каждый ребенок должен научиться плавать. Если родители не выполняют эту обязанность, их штрафуют.

Проблема транспорта тоже решается почти безболезненно: все члены семьи ездят на велосипедах. Двухколесный, друг сокращает затраты на бензин и налоги на автотранспорт, попутно уменьшая пробки на дорогах. Но автомобиль у Слотов все же имеется. Машиной чаще пользуется Хенк - его офис находится довольно далеко от дома. Иногда за руль садится и Аннеке, чтобы отвезти детей к бабушке или доктору. За автомобиль полагается платить налог (для Хенка его размер составляет €500 в год) и страховку (€80 в месяц). Кроме того, раз в год нужно пройти техосмотр (€50) и заплатить член- скии взнос за участие в программе «Техпомощь на дорогах» (€150).

Велосипеды менее прожорливы. Детские модели передаются по наследству. На площадке перед школой за «великами» присматривают охранники. Раз в пять лет компания оплачивает Хенку покупку нового «механического коня». Последний раз такой подарок за €750 ему преподнесли в канун Нового года. Аннеке крутит педали велосипеда, который она купила в секонд-хенде. Подержанные модели в стране пользуются большой популярностью. В магазинах возле железнодорожных станций самый дешевый вариант будет стоить не больше €50.

Чтобы не переплачивать, Хенк не покупает вещи в кредит. Зато откладывает деньги на случай непредвиденных расходов. Порой это серьезная статья - сломавшаяся стиральная машина, испортившийся аккумулятор, покупка саженцев для сада... Если форс-мажора нет, супруги предпочитают дождаться скидок. Скидки - один из любимых «видов спорта» голландских семей. Всем известно, что зимняя одежда дешевеет после 5 января, а на пасхальных распродажах выгодно приобретать мебель. Беречь центы помогает и участие в различных накопительных системах, и кошелек Аннеке набит дисконтными картами всех супермаркетов в округе.

Детские вещи в Голландии принято передавать по наследству. Одежду Петера донашивает его шестилетний кузен. А свои старые игрушки дети продают на блошиных рынках. Петер и Кристина уже набрали целый мешок на продажу. Каждый год 30 апреля, в день рождения королевы, ребята выносят ненужные вещи на улицу и терпеливо ждут, когда кофточка или игрушка приглянутся кому-то из прохожих. Доход небольшой, но ведь евро складывается из центов.