Автокредитование в России

// // Интересное в сети //

В новом году эксперты ожидают бурного роста рынка автокредитования. 2010 и 2011 годы продемонстрировали жизнеспособность рынка автокредитования, в новом, 2012 году, банки могут удвоить обороты. Новые автомобили пользуются спросом у населения - продажи машин растут от месяца к месяцу. По оценкам «Автостата» сейчас в России до 35% от всех новых автомобилей продаются в кредит. При этом банки постепенно снижают ставки по автокредитам, делая их все более привлекательными. Если в кризисные годы автокредиты выдавались только под 25 и более процентов, то сейчас можно встретить предложения на уровне 10% годовых.  

Автокредитование в России продолжает набирать обороты - расширяется спектр услуг и падают процентные ставки. В наши дни даже авто кредит под 0% перестал быть редкостью, правда речь здесь будет идти, в основном, об автомобилях китайского и корейского производства.

«По отдельным маркам, дилерам и регионам доля кредитных автомобилей доходила до 50%, то есть достигла докризисного уровня», - замечает руководитель группы кредитных продуктов «Банка Сосьете Женераль Восток» (BSGV) Екатерина Забелина.

Но если с долей продаваемых в кредит машин все обстоит не так плохо, то в денежном выражении объем рынка автокредитования в России сократился в 4 раза - до $5 млрд. «Клиенты, которые могли купить машину за собственные деньги, и во время кризиса не откладывали покупку. В то время как большинству клиентов, которые рассчитывали на кредит, пришлось отложить приобретение до лучших времен. Только сейчас кредиты на покупку автомобиля постепенно возвращаются на рынок», - говорит член правления «Райффайзенбанка», руководитель дирекции обслуживания физических лиц Андрей Степаненко.

В банке «Возрождение» тоже считают, что ситуация на рынке постепенно стабилизируется. «Банки начали снижать ставки, мы наблюдаем повышение спроса на кредитные продукты», - подтверждает заместитель начальника управления розничных операций банка Александр Васильев.

Косвенно сказывается большая уверенность в завтрашнем дне. Автокредит предполагает, что заемщик уверен в своей возможности выплачивать деньги на протяжении ближайших лет. «Рост безработицы и сокращение доходов населения мешали покупателям делать дорогостоящие покупки - приобретать недвижимость, автомобили и т.д. - в конце 2008 - начале 2009 года», - говорит Екатерина Забелина. Автокредит на подержанные автомобили выдается, как правило, по более высокой процентной ставки, так как автопроизводители отказываются его субсидировать.

Все участники рынка признают, что в ближайшее время объемы автокредитования будут далеки от значений рекордного для России 2008-го и даже 2007 года. «Вместе с тем рынок стал более консолидированным, появились новые игроки, что обострило борьбу за клиента. Практически у всех крупных банков и автодилеров появились специальные предложения на покупку автомобиля в кредит», - отмечает Андрей Степаненко.

В зимний период спрос на автомобили традиционно низкий: в январе и феврале продажи минимальны. Однако рост спроса летом и осенью прошлого года (по сравнению с началом 2009-го) позволяет предполагать, что весной дело пойдет быстрее. Эксперты предрекают рынку автокредитования до 30% роста в 2010 году. «Но, к сожалению, даже такой рост пока не вернет нас к докризисным показателям: рынок отброшен фактически на уровень 2005-2007 годов», - замечает Екатерина Забелина.

Видовое разнообразие программ за время кризиса не слишком уменьшилось. Но и совсем без потерь не обошлось: практически исчез такой продукт, как программы автокредитования без первоначального взноса. Повышенный риск заставил большинство кредиторов отказаться от этого предложения. «Маловероятно, что в ближайшее время на рынке появится множество подобных программ, встречавшихся в 2008 году повсеместно. Хотя некоторые банки уже вернулись к похожим предложениям», - считает Екатерина Забелина.

Например, «Тойота Банк» предлагает спецпрограммы на покупку «Тойота Авенсис» и «Тойота Камри» 2009 года выпуска. Кредиты можно получить под ставку 6,5%: ее размер не зависит от формы подтверждения дохода и срока кредита.
Аналогичный продукт, по крайней мере в теории, предлагает «Росбанк». Здесь можно получить кредит без первоначального взноса в рублях и валюте на срок до пяти лет. Рублевая ставка - 13,5-21,5%, валютная -10-17,5%. Но, разумеется, тем, кто претендует на кредит без вложения собственных средств, нужно морально подготовиться к максимальному проценту.

Есть такая программа и у «Собин- банка», но она предназначена для покупки автомобилей и техники, находящихся в залоге у кредитора. «Банк проектного финансирования» предлагает кредит без первоначального взноса на новый автомобиль под 22% сроком до трех лет, однако есть условие: залог уже имеющегося автотранспорта в качестве дополнительного обеспечения.

Что мы видим? Большинство банков, которые готовы дать кредит без первоначального взноса, обременяют клиентов дополнительными гарантиями либо более высокой ставкой. Впрочем, программы без первоначального взноса - единственная жертва кризиса. Большинство других предложений остались практически неизменными, в том числе программы без обязательного страхования КАСКО, программы покупки подержанных машин, программы buy-back и trade-in. В последние месяцы в связи с обострением конкуренции (спрос на автокредиты пока меньше, чем предложение) банки начали вводить новые продукты с дополнительными удобствами для клиентов либо улучшать условия прежних, отменяя комиссии и сокращая размер необходимого первоначального взноса.

Например, в «Райффайзенбанке» в 2009 году запущена программа страхования жизни и здоровья заемщиков по продуктам автокредитования и отменена комиссия за досрочное погашение автокредита. А в этом году «Райффайзенбанк» предложил кредит «Надежный выбор» на покупку иномарок с пробегом. Программа требует обязательного оформления КАСКО только на первый год, что позволяет клиенту сэкономить значительные средства.Стоимость страховки неприятно бьет по карману покупателей элитных машин. Банки могут выдать автокредит без КАСКО, но это увеличит ежемесячный платеж.

«Банк Сосьете Женераль Восток» в конце 2009 года ввел программу кредитования покупки подержанных машин у частных лиц. «Мы высоко оценили потенциал рынка подержанных автомобилей, который не был так сильно затронут кризисом. Основное отличие программы заключается в величине процентных ставок: они на 2-4% выше, чем при покупке автомобиля с пробегом у официального дилера», - объясняет Екатерина Забелина.

Правда, как признают брокеры, такой шаг скорее исключение из правил. Взять кредит на покупку подержанного автомобиля у частного лица сегодня достаточно трудно, эту услугу предоставляет ограниченный круг банков. «Оформление подобных сделок таит в себе массу сложностей и нюансов, а процентная ставка по таким кредитам завышена. Для покупки подержанного автомобиля у частного лица проще воспользоваться нецелевым кредитом на неотложные нужды: тогда не придется проводить официальную оценку автомобиля и оформлять полис КАСКО. Хотя процентные ставки в этом случае будут гораздо выше, чем при автокредите», - предупреждают специалисты «Кредитмарт». Найти программу автокредитования без обязательного страхования КАСКО сегодня несложно. Правда, ставки по таким кредитам будут на 2-А% выше, чем по программам со страховкой.

Программы buy-back (кредит с обратным выкупом) пока предлагаются редко. Но эксперты не связывают это с кризисом. «Полагаю, такие программы не очень популярны среди частных клиентов, поскольку покупатель планирует быть полноправным собственником своего автомобиля, - рассказывает Андрей Степаненко. - А если у него возникнет потребность в денежных средствах, на рынке легко найти интересные условия по нецелевому кредиту». Программа «обратного выкупа» сегодня есть у «Райффайзенбанка», «ЮниКредит Банка» и «Банка Сосьете Женераль Восток», который предлагает ее совместно с «Фольксваген Груп Финанц» для покупателей автомобилей Audi, Skoda и Volkswagen.

Не слишком распространенным продуктом является и популярная во многих странах программа trade-in. По ней клиент приобретает новый автомобиль - как правило, выше классом, - частично погашая покупку собственной машиной с пробегом. По отзывам банкиров, trade-in постепенно набирает популярность в России, поскольку дилеры вводят эту услугу с целью привлечь потенциального покупателя. «Тем не менее повсеместного перехода с автомобилей массового сегмента на автомобили более высокого класса не наблюдается. Спрос на trade-in будет увеличиваться только при росте доходов населения», - говорит Андрей Степаненко. До кризиса этот продукт пользовался довольно большой популярностью. Его предлагали «Абсолют Банк», «ЮниКредит Банк» и др. Сегодня такая программа есть, например, у «Банка Москвы». Правда, в зачет за новую машину идет только автомобиль, который до этого был куплен с помощью кредита «Банка Москвы» или все еще находится в залоге у кредитора.

Нехватка кредитных денег ощутимо ударила по российской автомобильной промышленности. Чтобы поддержать автопром и покупателей недорогих автомобилей отечественной сборки, в прошлом году была запущена программа государственного субсидирования процентной ставки по автокредиту в размере 2/3 ставки рефинансирования Центробанка РФ. На первый взгляд, предложение очень выгодное: покупатель мог получить кредит куда дешевле, чем при среднерыночных ставках. Однако привлекательность госпрограммы в глазах потребителей снижали существенные ограничения.

Во-первых, максимальная цена автомобиля в таком случае не могла превышать 350 тыс. руб. Из-за этого в список допущенных к кредитованию машин вошли очень немногие собираемые в России иномарки. В перечень не попали даже некоторые «исконные» российские машины, например UAZ Patriot. Во-вто- рых, узким оказался список кредиторов: первоначально в него были включены только три банка: «Сбербанк», «ВТБ24» и «Россельхозбанк». Кстати эти банки могут не выдать вам автокредит с плохой кредитной историей, поэтому о репутации лучше позаботиться заранее.

Вскоре правительство убедилось, что программа не работает, и уже в августе 2009 года в нее были внесены изменения. Ценовую планку подняли до 600 тыс. руб. Льготный список расширился до 50 моделей, в него вошли такие популярные автомобили, как Chevrolet Niva, Kia Spectra, Skoda Octavia, UAZ Patriot, Hyundai Sonata и некоторые другие.

По субсидированной ставке в кредит можно стало приобрести и легкий коммерческий транспорт полной массой не более 3,5 т. В список попали «Газели» и «Соболи», а также Таг A3 LC100, Fiat Ducato, Fiat Doblo, ИЖ-2717, BA3-2329 и коммерческие автомобили производства УАЗа. Эти автомобили можно покупать и без первоначального взноса. Кредит на автомобиль без первоначального взноса выдаются, как правило, под 12-15% годовых.

Были изменены и условия предоставления кредитов. Планка обязательного первоначального взноса была снижена с 30 до 15%. Доступ к программе получили и другие банки. Сейчас Министерство промышленности и торговли РФ продолжает принимать заявки банков на участие в программе. «Несомненно, программа пользуется успехом у населения: она позволяет купить автомобиль с наименьшей переплатой по кредиту. Успех программы отражают и ее результаты: за неполный 2009 год машины по льготным кредитным ставкам купили более 70 тыс. человек. Ожидается, что в 2010 году эта цифра будет выше», - говорит Андрей Степаненко.

Минпромторг предложил продлить сроки льготного кредитования на 2011-2013 годы. В 2011 году из бюджета на эти цели планируется выделить 1,75 млрд руб., в 2012 году -1,2 млрд, в 2013 году - 0,5 млрд. Однако с начала этого года государственный кредит на автомобили в коммерческих банках получить нельзя. Их выдача приостановлена, так как правительство до сих пор не утвердило документы, которые должны регламентировать выдачу госкредита на автомобили в 2010 году.